传统金融机构主动求变 区块链场景运用提速
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传统金融机构主动求变 区块链场景运用提速2018年01月04日 13:52来源:上海证券报传统银行正积极利用金融科技理念和新兴技术手段主动向新金融业态靠拢,区块链技术在银行场景应用上已经落地生根。作为第一个被试验的票据场景,因其高效连接金融机构和有融资需求的企业,释放出强大的活力,与此同时,在供应链金融、跨境支付、资产托管等场景下,区块链应用也风生水起。
记者获悉,区块链技术正被交易所看好并论证。江西财大九银票据研究院执行院长肖小和说,如果上海票交所未来能引入区块链技术,将更有利于再贴现精准落实国家货币政策,有利于更好地服务三农、中小企业,有利于更好地支持国家重点倾斜的行业、企业及产品。
“票链”巧降融资成本
以往传统金融机构出于对成本和风险的考量,对中小微企业票据融资这一细分市场往往缺乏足够的关注和服务,而区块链改变了这一态势。
赣州银行参与发起,贵阳银行、廊坊银行等其他13家城商农商行共同加入的首家基于“区块链技术”的银行合作联盟于2017年3月15日成立,并同步发布了第一款产品“票链”。
截至2018年1月2日,该票链平台为198家中小微企业累计融资逾4.76亿元,加权收益率6.31%,融资平均利率远低于其他中小微企业传统融资方式的利率水平。
“在平台办理的1500余笔票链业务中,近80%是30万元以内的小票,最小票面金额不足1万元;从期限上看,最短融资期限不足10天。”该平台的运营方深圳区块链金融服务有限公司总裁蒋宁表示,从积累的业务数据来看,票链产品真正体现了不限金额、不限期限的服务特点,对服务实体经济和改善民生起到了积极作用。
“票链”商业模式的原理在于,市场上有近万亿的小额纸票,这些纸票分散在众多中小微企业手中。传统银行处理小额纸票贴现的成本较高。而构建在区块链底层技术之上的票链业务,使得所有交易信息不可篡改、可追溯,诚信度高、透明度高,组织银行形成联盟,有效控制金融风险。同时,将产品流程互联网化、自动化,降低服务成本,一定程度上解决了中小微企业票据融资难题。区块链在金融领域的应用,一方面有助于$降低金融机构运营成本,提升金融机构经营效率,另一方面,有助于降低实体企业的融资成本。以“票链”为例,在面对诸如中小微企业融资等难点问题时,传统信贷政策、信贷方式和金融产品已经难以适应新经济、新业态的发展。“票链”业务为当下中小微企业票据融资提供了新的途径,也为金融助力中小微企业解决融资难、融资贵打开新思路。
区块链场景运用日渐成熟
不仅仅在票据场景的运用,在供应链金融、跨境支付和资产托管等银行间业务的场景下,传统银行对于区块链技术的应用也日渐成熟。未来,区块链应用场景还有望进一步发掘。
《“十三五”国家信息化规划》首次将区块链列入规划并定为战略性前沿技术。区块链的数据不可篡改和加密认证的属性,可以确保交易方在快速共享必要信息的同时,保护商业信息安全。
此前,浙商银行基于区块链技术的企业“应收款链平台”落地,通过区块链将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具,帮助企业盘活应收账款。
邮储银行将区块链技术创新纳入邮储银行创新体系中。“在研究初期,邮储银行发掘了12个候选银行业务场景,最后选中了托管业务场景用于初次尝试。”邮储银行相关人士告诉记者。
据悉,资产托管业务场景由多个不同金融机构、不同业务条线协同工作,单笔交易金额大,参与方多。以往各方之间大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验,费时费力,邮储银行在研究的过程中发现,区块链技术可以很好地解决这些业务痛点,具有很高的应用价值。
而招商银行则深耕于区块链在清算场景下的应用。2017年12月中旬,招行联手香港永隆银行、永隆深圳分行,实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。利用区块链技术“分布式记账”特点,资金清算信息在“链上”同步抵达、全体共享、实时更新,清算效率实现质的飞跃。
有意思的是,无论是区块链跨境清算应用,还是“票链”“资产托管”等场景运用,“当前区块链场景设计上都是着眼于信息的高效与安全传递,均避免了区块链电子货币所面临的合法性和监管性问题。”业内人士称。
邮储银行下一步将密切关注区块链技术的最新进展,积极尝试其他银行业务应用区块链技术的可能,例如供应链金融、仓储质抵押、贸易融资和担保等业务场景,不仅把区块链作为新技术来应用,更要发挥区块链的创新思路,构建可控的商业模式来推动业务创新。
记者获悉,区块链技术正被交易所看好并论证。江西财大九银票据研究院执行院长肖小和说,如果上海票交所未来能引入区块链技术,将更有利于再贴现精准落实国家货币政策,有利于更好地服务三农、中小企业,有利于更好地支持国家重点倾斜的行业、企业及产品。
“票链”巧降融资成本
以往传统金融机构出于对成本和风险的考量,对中小微企业票据融资这一细分市场往往缺乏足够的关注和服务,而区块链改变了这一态势。
赣州银行参与发起,贵阳银行、廊坊银行等其他13家城商农商行共同加入的首家基于“区块链技术”的银行合作联盟于2017年3月15日成立,并同步发布了第一款产品“票链”。
截至2018年1月2日,该票链平台为198家中小微企业累计融资逾4.76亿元,加权收益率6.31%,融资平均利率远低于其他中小微企业传统融资方式的利率水平。
“在平台办理的1500余笔票链业务中,近80%是30万元以内的小票,最小票面金额不足1万元;从期限上看,最短融资期限不足10天。”该平台的运营方深圳区块链金融服务有限公司总裁蒋宁表示,从积累的业务数据来看,票链产品真正体现了不限金额、不限期限的服务特点,对服务实体经济和改善民生起到了积极作用。
“票链”商业模式的原理在于,市场上有近万亿的小额纸票,这些纸票分散在众多中小微企业手中。传统银行处理小额纸票贴现的成本较高。而构建在区块链底层技术之上的票链业务,使得所有交易信息不可篡改、可追溯,诚信度高、透明度高,组织银行形成联盟,有效控制金融风险。同时,将产品流程互联网化、自动化,降低服务成本,一定程度上解决了中小微企业票据融资难题。区块链在金融领域的应用,一方面有助于$降低金融机构运营成本,提升金融机构经营效率,另一方面,有助于降低实体企业的融资成本。以“票链”为例,在面对诸如中小微企业融资等难点问题时,传统信贷政策、信贷方式和金融产品已经难以适应新经济、新业态的发展。“票链”业务为当下中小微企业票据融资提供了新的途径,也为金融助力中小微企业解决融资难、融资贵打开新思路。
区块链场景运用日渐成熟
不仅仅在票据场景的运用,在供应链金融、跨境支付和资产托管等银行间业务的场景下,传统银行对于区块链技术的应用也日渐成熟。未来,区块链应用场景还有望进一步发掘。
《“十三五”国家信息化规划》首次将区块链列入规划并定为战略性前沿技术。区块链的数据不可篡改和加密认证的属性,可以确保交易方在快速共享必要信息的同时,保护商业信息安全。
此前,浙商银行基于区块链技术的企业“应收款链平台”落地,通过区块链将企业应收账款转化为电子支付结算和融资工具,帮助企业盘活应收账款。
邮储银行将区块链技术创新纳入邮储银行创新体系中。“在研究初期,邮储银行发掘了12个候选银行业务场景,最后选中了托管业务场景用于初次尝试。”邮储银行相关人士告诉记者。
据悉,资产托管业务场景由多个不同金融机构、不同业务条线协同工作,单笔交易金额大,参与方多。以往各方之间大多依托于电话、传真以及邮件等方式反复进行信用校验,费时费力,邮储银行在研究的过程中发现,区块链技术可以很好地解决这些业务痛点,具有很高的应用价值。
而招商银行则深耕于区块链在清算场景下的应用。2017年12月中旬,招行联手香港永隆银行、永隆深圳分行,实现了三方间使用区块链技术的跨境人民币汇款。利用区块链技术“分布式记账”特点,资金清算信息在“链上”同步抵达、全体共享、实时更新,清算效率实现质的飞跃。
有意思的是,无论是区块链跨境清算应用,还是“票链”“资产托管”等场景运用,“当前区块链场景设计上都是着眼于信息的高效与安全传递,均避免了区块链电子货币所面临的合法性和监管性问题。”业内人士称。
邮储银行下一步将密切关注区块链技术的最新进展,积极尝试其他银行业务应用区块链技术的可能,例如供应链金融、仓储质抵押、贸易融资和担保等业务场景,不仅把区块链作为新技术来应用,更要发挥区块链的创新思路,构建可控的商业模式来推动业务创新。
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比特币和以太币为代表的加密货币近来一直受到热捧,其背后的核心提取技术就是安全加密的分布式记账技术——区块链。
事实上,由于加密货币的普及,银行业对区块链的兴趣也在与日俱增,相关项目也日渐增多。
放眼全球,各大银行正在布局区块链。目前正在进行的大型项目包括:IBM的HyperLedger Fabric project、“多功能结算币”和R3财团的区块链倡议。此外,中国几家银行也于2017年陆续落地区块链技术。
区块链项目为何受银行业欢迎?
目前,银行主要通过创建协议的方式进行相关交易。一个常见的例子是,一家银行从另一家银行购买特定数量的股票,这一过程通常繁琐且缓慢,需要几天的时间,还中间就可能存在一方违约的风险。奥纬咨询的一份报告中显示,这中间几天带来的损失大约为每年65-800亿美元。
区块链项目则能够基于数字化这一特征,减少、甚至消除结算时间,从而确保操作过程的及时性和安全性。
区块链项目在银行业的用途还包括:确保全球换汇速率、提升交易安全性等,从而取代传统的后台清算等交易方式,促进银行业全面改革。
IBM HyperLedger Fabric项目
IBM的Hyperledger Fabric是一个由Linux 基金会发起创建,注重性能和可靠性,旨在利用区块链进行国际支付的贸易融资平台。
该平台将通过IBM Cloud运行,其设计具有极高的可伸缩性,允许多个参与者通过安全的区块链轻松地集成到整个金融供应链流程中,从而获得前所未有的交易透明度。目前,可用于全球供应链管理、金融交易、资产账和去中心化的社交网络等场景。
Hyperledger Fabric 成员包括思科、IBM、英特尔、红帽等大型科技企业,以及摩根大通、富国银行、德意志交易所集团等金融机构。
多功能结算币
2017年8月,几家全球最大银行宣布推进一个项目——多功能结算币(The Utility Settlement Coin),目的是通过让全球银行在定制的区块链上使用抵押资产进行多种同业交易,从而为央行发行加密货币做准备。
该项目在实际部署前的最后阶段新增六名成员:巴克莱(Barclays)、加拿大帝国商业银行(CIBC)、瑞士信贷(Credit Suisse)、汇丰(HSBC)、三菱日联金融集团(MUFG)和道富银行(State Street),而创始成员包括瑞银(UBS)、纽约梅隆银行(BNY Mellon)、德意志银行(Deutsche Bank)、桑坦德银行(Santander)、NEX和区块链初创公司Clearmatics。
传统银行专门将UTC用于处理区块链技术,将其作为更有效的交易工具。另外,由于USC可与相应币种的银行存款进行等值兑换,这就使其完全受央行现金资产的支持,能够防止违约和信用风险。
UTC无疑将会成为银行业应用金融技术的一个标志,同时还将确保区块链技术最终在全球标准化水平上的广泛应用。
R3财团的区块链倡议
R3财团最初由世界顶尖银行如摩根大通、摩根士丹利、桑坦德、巴克莱等银行机构共同组建,致力于研发基于区块链的解决方案,改善金融服务基础设施。
2017年5月,该财团筹集了1.07亿美元,创下当时区块链公司的最大单笔投资,投资方分别为淡马锡、SBI集团、美银美林和英特尔等。
R3财团的主要项目之一是,开发Corda平台。未来的计划是建立一个专门针对金融机构的基础设施网络,同时建立基于他们自己名字的应用和服务,这就意味着这些银行将发展自己的区块链开发团队。
此外,R3还致力于让政府接受区块链,如果从这些机构买入,将标志着政府对此类金融技术使用上的重大转变。
招行区块链项目三大应用
早在2017年2月,招商银行就宣布在区块链技术上实现突破,成为了首家实现将区块链技术应用于全球现金管理领域的跨境直联清算、全球账户统一视图以及跨境资金归集这三大场景。
此前,招行的跨境直联清算系统在改造前存在着一些问题,例如只支持总行与海外分行之间的交换,海外分行之间没有办法直接进行交换;手工审批环节多,系统操作复杂;新的海外机构加入困难,实施周期很长等等。
但在2016年6月,招行通过跨境直联清算业务POC实验,率先实现将区块链技术运用于银行核心系统中,在模拟环境稳定运行半年后,招行才将这一技术正式推向商用。
目前,通过改造,招行将六个海外机构和总行都连在区块链上,任何两个机构之间都可以发起清算的请求,任何两个机构都可以进行清算。
农行区块链涉足电商融资
在农业银行宣布趣链科技中标总行区块链项目两个多月后,2017年8月,双方宣布了基于区块链的涉农互联网电商融资系统——“E链贷”上线,并于8月1日成功完成首笔线上订单支付贷款。
据了解,传统涉农信贷业务一直受到信息不对称、管理成本高、授信和用信场景线上化难度大等问题的困扰。
农行相关负责人表示,此次面向“三农”客户提供的电商供应链融资产品E链贷,将涉农电子商务、供应链融资、网络支付、企业ERP、农资监管等行内外系统打造成联盟链,在充分挖掘和利用农行涉农电商数据的基础上,向电商供应链的法人客户提供完整的电商融资服务,功能包括订单采购、批量授信、灵活定价、自动审批、受托支付、自助还款等。
建行“区块链银行保险平台”
建设银行作为全球市值第二大银行也与IBM合作,在香港开发和推出一个“区块链银行保险平台”,为其零售和商业银行业务提供服务。
银行保险业务是银行与保险公司合作出售保险产品。这对于双方来说是一种双赢模式——银行能够通过出售保险产品赚取额外收入,保险公司能够通过银行的渠道和客户群来扩大他们的消费者基础。然而,这种安排常常受到客户信息不完整和数据传输效率低下的困扰。
建行与IBM合作之后,后者正试图通过区块链技术来简化CCB(亚洲)的银行保险业务,实现实时共享的保险政策数据查看。未来,平台将不再需要进行那些延迟保险产品处理时间的状态检查。所有的数据都将被记录和共享在IBM的Blockchain Platform所创建的一种不可更改账本上。
这些项目都代表着,银行业正在努力将区块链完全融入目前的基础设施中,从而革新金融服务业的发展方式。
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