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买医疗险要注意什么?5个细节4个分类3个标准告诉你

淘股吧原创: 健华的日思录   2020-05-23 22:32 只看楼主(-1)    浏览/回复113/0

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一、医疗险的作用?


我们首先说一下什么是医疗保险。个人医疗保险包括了社会医疗保险、商业医疗保险两种。大家对社会医疗保险也就是我们常说的医保相对比较熟悉,医保也是一种保险产品,建议每个人都要配置医保。如果您是自由职业者,那么城镇医保或者是新农合医保一定要买。而商业医疗保险则是保险公司推出的产品,与医保互为补充。

可能有的人会认为,我有医保就够了,为什么还要另外买商业保险呢?主要是因为目前社会医疗通胀的上涨增加了我们的医疗负担,光有医保是不够完善的。尤其是在发生重大疾病风险时,使用医保会遇到报销比例低、封顶线、起付线等报销限制。对于治疗重大疾病的费用来说远远不够。尤其有报销比例的药品的限制,比如只能够报销社保目录内的药品,对于社保外的以及一些进口药无法报销。而且这时候,商业医疗保险就可以发挥它的重要作用了。医保是我们国家最基础保障,商业医疗保险是医保的有效补充,尤其是用于重大疾病的报销。



二、医疗险有哪几种分类?

1)百万医疗
百万医疗的特点是低保费高保额,能覆盖大额住院风险。适合所有人,大额及长期系统性风险,比如大额住院支出及门诊癌症、放化疗、肾透析等。

2)中端医疗
中端医疗的特点是涵盖日常门诊、可选涵盖特需国际部。它解决了常见小额风险(中小额住院/普通门诊),更加适合无社保人群、自由职业者、家庭主妇、企业白领等,以及希望扩展自费药品与自费项目保障的人士。这部分人年收入约20-100万。有转移巨大的医疗风险的需要。

3)高端医疗
高端医疗的特点是涵盖了海外、国际部、私立医院的品质就医。它解决了绝大部分医疗问题,适合用户企业在华外籍人士、本地高管、创业精英、国际学校、高净值人群等。这部分群体年收入百万以上,对于健康保障有切实需求,时间宝贵、会更加注重服务品质。

4)专项医疗
专项医疗是细分客户群体的一个险种。它能解决小众群体对海外治疗费用风险的个性化需求。比如国内医疗水平限制,部分人会考虑海外生子/留学/就医等。



三、医疗险要注意哪些细节?

1)续保条件
医疗险最大的不确定性在于:医疗险是短期健康险,到期后需要重新购买,而能否通过续保与被保人身体健康状况有密切关系。因为身体条件恶化或发生医疗险理赔,保险公司下一年度是否会拒绝续保很难说得清楚。目前市场上,绝大多数医疗险产品的保障期限是 1 年,不过有保证续保 6 年的长期医疗险,相对来说对被保人会比较友好。

2)医院范围
保险条款约定了就诊治疗的医院等级。国家卫生部依据医院功能、设施、技术力量定级,把医院分为一级、二级、三级,级数越高,等级越高。大多数保险公司约定的是二级及以上医疗机构就诊治疗。去医院看病治疗要注意,千万不要因为选择上的疏忽,导致不能报销保险。

3)免赔额
百万医疗险的常见免赔额主要有两种:一般免赔额和重疾免赔额。
一般免赔额:最常见的设定为1万,部分产品设定为5000元,而更加宽松的长期产品条款也会放宽到6 年共享 1 万元免赔额。
重疾免赔额:目前市场主流的医疗险基本上重疾都是0免赔额。

4)增值服务
在竞争日益激烈的市场情况下,各家保险公司推出的增值服务越来越对消费者有利。我们要重点关注:垫付功能、外购药直付、就医绿通等实用性的功能。垫付功能解决的是资金周转的问题,医院看病要预先支付一笔大额押金,而且每天高昂费用不得拖欠;外购药直付解决了医院无法买到的药品,而真实的情况是很多必须用到药医院是买不到的;就医绿通很好地解决了就医排队的问题,在和疾病争分夺秒的比赛中至关重要。

5)健康告知
健康告知是需要每一位投保人特别注意的,如果没有如实告知很有可能被拒赔,得不偿失。医疗险的健康告知是非常严格的,在投保时候被保险人需要根据过往的身体健康情况和既往病史,对健康告知的问题如实回答。大家要知道医疗险是不保既往症的,如果不是特别严重,有可能除外承保。但如果是恶性肿瘤、冠心病、肝硬化、糖尿病、高血压等就有可能会被延期或者被拒保的。所以,在我们身体健康的时候,一定要至少为自己配置一份医疗险。



四、百万医疗险或中高端医疗险的衡量标准是什么?

每个人心目中的标准都不一样,合适自己的才是最好的。通常我们可以参考以下标准为自己挑选合适的产品:

1)家庭经济情况,能承受保费支出的范围
同样以30岁男性健康标准体投保不同类型的医疗险,价格将会有350-8500元不等的差别。相对来说差距还是很明显,不同保费预算的投保人承受能力不一样。

2)对就医品质的需求
普通百万医疗险报销的范围是公立医院普通部,当前在我国医疗资源紧张的现实情况下,难免是需要排队的。而中高端医疗险可以报销特需部或者国际部等优质医疗环境。实行酒店式的管理,甚至一些医疗机构可以指定医生就诊,护士一对一陪同服务。跟百万医疗险还是有很大的差别。

3)产品的稳定性,医疗险是短期产品
由于医疗险大多是1年期的短期产品,目前市面上部分产品最长也就是6年续保。本身是存在停售风险的,所以稳定性也是投保人应该考量的重要因素之一。一般来说,销量越高的产品稳定性越高,越不容易赔穿,也就减少了停售的风险。

关于购买医疗险要注意的细节就给大家介绍到这里,如有疑问欢迎给我留言互动。

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