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这几天，蚂蚁金服旗下的支付宝，与信美相互保险公司推出的“相互保”成为全民话题，截止10月25日12点，已有1088万用户申请参加该项目。



“相互保”是个神马东西？我们先来看看。

凡芝麻分650以上、满足健康条件的支付宝用户，可以0元加入。

产品分为“保40岁前”、“40-59岁”两类，得了癌症+99种重病可分别赔30万、10万，在此基础上平台加收10%管理费。

赔偿费来自全员分摊，最少330万用户项目才成立，所以单笔赔付分摊到每个人（30万+30万*10%）/330万=1毛钱。据精算，每年个人分摊的总金额100-200元之间。

所以，它本质是支付宝上的一款重疾险，可视为传统重疾险的一个补充。由于它兼具了“all for one，one for all”的慈善性质，使得它成为一款爆款产品。

截止10月25日12点，已有1088万用户参加，远远超过了产品中止的下限330万人。考虑到相互保上线仅仅一周，其轰动效应在中国互联网保险圈子，可谓空前。


但是，凡幻想“交1毛钱就够了”或者“给爸妈买相互保尽孝”的投资者，还是要早点认清现实为好。

拿相互保最严重的“bug”——39岁后少赔，59岁后不赔——来说，这意味着该产品颠覆了个人健康类保险产品设计的传统理念，将赔付局限于发病率较低的青年时代，不仅在缴费上成为“年轻人的保险”，在赔付上同样成为“年轻人的自嗨”。

比相互保做得更绝的是水滴互助的“中青年抗癌互助计划”。在这一互助计划中，18～50周岁的参与者每年缴费也就20元左右，在患癌时却能获得最高30万元的赔偿。

当然，保险宣传页不会告诉你的是，如果不考虑基因因素，与癌症发病率最为正相关的因素是年龄，没有之一。多数癌症的平均发病年龄都在50岁以上，而真进入这个危险时期，对不起，中青年计划也就跟你没啥关系了。

所以，保险公司和互助发起者都不是傻子。高发病通常需要高保费做支持，而低保费必然伴随低赔付预期。幻想用极低的保费去博极高的赔付，思维方式几与购买福利彩票无异。

购买类似产品的同学，如果真的没有其他商业险做后盾，将老年健康储备全押在互助计划上，以后就别再嘲笑彩票是“智商税”了。